「房貸600萬、學貸20萬、保單貸50萬、車貸60萬、信貸40萬、股票融資100萬」他「六貸纏身」月月被追殺！專家曝4步驟自救
M傳媒/綜合報導
生活被各種負擔追著跑，現代人壓力真的很大！有民眾找上不動產講師、宜蘭專業不動產經紀人及地政士邱明芳，說明自己背負房貸600萬、學生就學貸款20萬、保單貸款50萬、車貸60萬、信用貸款40萬、股票融資100萬，債務總額高達870萬元，該如何整合負債最有利？
邱明芳表示，台灣正進入債務人「六貸同堂時代」。根據聯徵中心統計，截至2024年底，全臺個人信貸借款人數達177萬4,000人，創歷年新高，平均信貸金額達75萬5,700元，相較10年前增加近8成。截至2026年1月底，全台個人信貸總人數更已攀升至185.9萬人，信貸總餘額正式突破1.5兆元大關。
同時背負房貸與信貸的「雙貸族」也在快速擴張。根據聯徵中心最新統計，2026年4月雙貸族已突破42萬人，每月淨增加超過2,000人。每位雙貸族平均背負房貸603萬元、信貸108萬元，合計負債達711萬元，創13年來新高。
而在高房價、通膨、薪資成長有限的壓力下，越來越多人靠信貸補上生活缺口，甚至形成「房貸＋車貸＋信用貸款＋股票融資」的多重貸款常態。
真正的風險不是借錢，而是用高利率債務支撐生活
邱明芳指出，真正的風險不是借錢，而是用高利率債務支撐生活。債滾債、現金流失控，一遇財務意外就全面崩盤。
他進一步分析，在台股持續高檔震盪與ETF投資熱潮下，民眾運用槓桿放大資金效益的趨勢愈發明顯。但借貸投資本質上是「雙面刃」 ，一旦市場反轉或個人收入中斷，高額債務可能瞬間壓垮生活。
央行總裁楊金龍也在6月理監事會議示警，「個人理財周轉金對證券這個部分增加很多，我們必須要去注意它」。
面對債務，專家傳授4步驟找回掌控感
在負債時代，如何聰明還款？邱明芳分享面對債務的四個心法：
第一步：盤點債務一覽表
搞清楚欠了多少？利息多少？把每一筆債務的金額、利率、每月最低應繳、到期日全部列出來。不知道自己欠多少，就無法做出正確的還款決策。
第二步：計算基本生活費
先顧好基本開銷，讓生活穩定。不要為了還錢而把自己逼到沒飯吃。
第三步：保留預備金與必要支出
準備3～6個月生活費作為緊急預備金，並避免再借錢。很多人急著還錢，結果遇到突發狀況又得借錢應急，反而陷入更深的債務循環。
第四步：安排還款計畫
分三個面向處理：
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理自己：排序還款。先處理高利率債務（如信貸、股票融資），再處理低利率債務（如房貸、學貸）。
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理親友：坦誠溝通。如果向親友借錢，主動說明還款計畫。
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理債主：主動協商。若真的還不出來，主動找銀行談債務整合或協商。
重建財務韌性：不是先急著還錢，而是先把人生拉回正軌
邱明芳強調，處理債務的心法，不是先急著還錢，而是先把人生拉回正軌。
他指出，債務危機往往不僅是數字問題，而是現金流與心理秩序的崩潰。面對「六貸纏身」（房貸、學貸、保單貸款、車貸、信貸、股票融資）的極端壓力，如果只是一味地「有錢就還」，很容易因為缺乏防禦能力（如遇到突發開銷或突發狀況）而再度陷入借貸循環。
專家建議債務人應謹記三大原則：嚴控負債比（每月總還款不宜超過月收入30%至40%）、保留安全預備金（3至6個月生活費）、精算借貸成本。
