台銀200%收支比政策惹議 年輕夫妻驚呼：生一個孩子少貸200萬！
台灣銀行董事長凌忠嫄日前表示，針對首購、新青安及無自用住宅三大族群「房貸水龍頭已全開」，但同時坦言台銀房貸審核設定收入支出比為200%，是市場最嚴格標準。此話引發不動產估價師強烈批評，認為此舉等同變相排除首購族和年輕人，特別是生育子女的家庭，可能加劇少子化問題。
收支比200%的現實衝擊
根據高源不動產估價師事務所所長陳碧源分析，收支比200%意味著借款人在支付最低生活費、其他貸款本息以及新房貸本息後，手頭還必須保留至少一半以上的資金。這對年輕購屋族造成巨大壓力。
以雙薪公務員家庭為例，夫妻月收入合計12萬元，扣除新北市兩人最低生活費3.38萬元後，僅剩2.62萬元可用於支付房貸本息。以當前利率2.185%～2.85%計算，30年期貸款額度僅約635～640萬元；40年期也僅能貸款755～760萬元。這意味著他們只能購買總價約1000萬元的房屋，且每建坪單價必須在40萬元以下。
若是單身購屋族情況更為嚴峻。月收入6萬元的單身人士，扣除基本生活費後，僅剩1.31萬元可用於房貸，30年期貸款額度僅345～350萬元，40年期也僅420～425萬元。在新北市這樣的預算很難找到合適的住宅，特別是新建案。
生育成為購屋負擔
特別值得注意的是，生育子女反而會降低貸款額度。每增加一名子女，就需多扣除1.69萬元的最低生活費，進一步壓縮可貸款空間。這種設計變相懲罰生育家庭，與政府鼓勵生育的政策方向背道而馳。
陳碧源批評，這種高標準的收支比要求，等於直接排除了中低階公務人員和一般上班族，讓國家銀行變成「國家貴族銀行」。許多年輕人盤算後，可能選擇「直接躺平」，將資金投入ETF或其他投資，甚至選擇租賃社會住宅，遠離購屋市場。
房市整體環境變化
根據內政部最新數據，114年第1季全國房貸負擔率為44.53%，較上季下降2.09%，連續2季下降。六都房貸負擔率皆明顯下降，其中台中市降幅2.89%最大，其次為台南市2.83%、高雄市2.60%。
這波負擔率下降主要來自兩方面：全國中位數住宅價格較上季下跌2.72%（從1,028萬元降至1,000萬元），以及家戶可支配所得增加約2.21%（從95.56萬元增至97.67萬元）。不過，五大銀行新承做購屋貸款平均利率緩升至2.249%，部分抵消了房價下跌和所得增加帶來的好處。
政策與現實落差
儘管政府推出多項優惠貸款政策，如新青安貸款提供較低利率和較高成數，但銀行的審核標準可能讓這些政策美意大打折扣。台銀強調的「水龍頭全開」與實際嚴格審核標準之間存在明顯落差。
金管會近期也宣布，自114年9月1日起，銀行辦理新青安貸款案件不計入《銀行法》第72條之2有關「住宅建築及企業建築放款」的總額限制。這項政策旨在確保無自用住宅民眾的購屋權益，但若銀行內部審核標準過嚴，政策效果可能受限。
年輕世代購屋困境
這項爭議凸顯了年輕世代在購屋市場面臨的結構性問題。儘管整體房貸負擔率略有下降，但對於收入不高的年輕家庭而言，購屋仍然是一個遙不可及的夢想。特別是對於有生育計劃的夫妻，購屋壓力更加沉重。
專家建議，購屋前應該仔細計算房屋貸款負擔率，也就是每月房貸支出占家庭月收入的比例。一般建議將這個比率控制在30%以下，以避免過度的財務壓力。同時也應該考慮提高了首付比例，這是最直接降低貸款金額的方法。
台銀高收支比政策雖然出自風險管控的美意，但在實際執行上可能產生意想不到的社會後果。不僅可能排除真正需要購屋的年輕族群，更可能變相懲罰生育家庭，與國家鼓勵生育的政策方向相悖。
M觀點 隨著房市進入調整期，相關政策應該更加細緻地考量不同族群的實際需求，避免因過度保守的風險管控，反而加深了住房問題的社會矛盾。只有在風險管控與社會需求間取得平衡，才能真正實現居住正義的理想。
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