房貸利率差很大！新青安1.775%、公教2.185%　一般房貸誰能貸40年、寬限5年一次看

【M傳媒／房產中心報導】

台灣房貸市場除了銀行一般房貸，還有針對無自有住宅家庭的新青安3.0，以及符合資格公教員工適用的築巢優利貸。三種方案在利率、貸款年限、寬限期及申貸資格上各有差異，購屋者應依自身條件比較。

新青安1.775%起　新婚與育兒家庭額度提高

財政部青安3.0自2026年8月1日實施，符合資格者可申請最高8成、最長40年、寬限期最長5年。

貸款額度一般最高1,000萬元，新婚家庭提高至1,200萬元，育有未成年子女家庭最高1,500萬元。

新制要求申請人未滿50歲、本人年所得不超過200萬元，且本人、配偶及未成年子女符合無自有住宅規定。購買住宅也設有各地區總價限制。

初期一段式優惠利率為1.775%，政府與公股銀行提供的利息優惠滿3年後逐步退場，後續貸款利率將依規定調整。

公教築巢優利貸2.185%　符合條件最長40年

行政院人事行政總處辦理的築巢優利貸，由臺灣銀行承作，目前利率為2.185%，採機動計息。

一般貸款年限最長30年，符合無自用住宅購置自用住宅條件者，最長可達40年，寬限期最長5年。

貸款額度及成數仍依銀行對借款人收入、信用、還款能力及擔保品的評估決定。

築巢優利貸主要針對公教員工，軍職人員另有貸款制度，兩者申貸資格應分別確認。

一般房貸依信用與財力定價　部分銀行也能貸40年

一般房貸沒有全國統一利率，銀行會依借款人工作收入、負債、信用紀錄、房屋鑑價及貸款成數核定。

目前部分銀行一般房貸商品也提供最長40年，但貸款年限及寬限期須視個人條件決定。

此外，央行選擇性信用管制同樣適用於相關購屋貸款。自2026年9月18日起，自然人第二戶購屋貸款成數上限為7成且不得有寬限期；第三戶以上及高價住宅則維持最高3成。

三種房貸最大差異　優惠來源與資格不同

一般房貸主要由銀行依風險定價；新青安具有協助無自有住宅家庭購屋的政策目的，並提供階段性利息補貼；築巢優利貸則是針對公教員工公開徵選金融機構承作的團體優惠專案。

因此，利率數字之外，還須比較貸款成數、年限、寬限期、利率調整方式及提前清償規定。

M編觀察

房貸利率較低，可以減少初期利息支出；貸款年限較長，則有助降低每月本金攤還壓力，但也可能增加總利息支出。

三種房貸方案各有適用條件，最終仍須以銀行正式核貸結果為準。簽約前先評估自備款與完整還款能力，才能降低房貸不足及長期現金流壓力。

關鍵字：2026房貸比較、一般房貸、新青安3.0、築巢優利貸、公教房貸、房貸1.775%、房貸2.185%、房貸40年、房貸寬限期5年、臺灣銀行、青安貸款額度、第二戶房貸、銀行房貸利率、M傳媒