繼承房產不再卡關？央行鬆綁認定 首購族貸款條件有機會回溫?
【M傳媒房產中心／綜合報導】
中央銀行於2024年9月祭出第七波信用管制措施後，房貸市場全面收緊，其中「名下已有房產或房貸者」被視為第二戶以上貸款，貸款成數與寬限期皆明顯限縮，引發不少「非自願繼承」族群反彈。對此，央行於同年10月9日提出協處措施，針對繼承取得不動產的情況，提供銀行彈性認定空間，市場解讀為對首購族的一項重要鬆綁。
過去在第七波信用管制下，即便是因繼承取得房產，只要名下已有房屋或仍背負房貸，購屋時即被視為第二戶，貸款成數一度降至5成（後調整為6成），且多數銀行不再提供寬限期，對首次購屋者形成明顯壓力。
然而在新措施上路後，央行允許金融機構在審核房貸時，對「非自願取得」的繼承房產，視個案狀況決定是否排除計入名下房產或房貸。
換言之，部分繼承人於申請新購住宅貸款時，有機會被視為接近「首購族」條件，貸款空間相對放寬。
市場上也出現一種說法，認為「繼承有貸款反而更有利」，甚至可重新取得最高8成貸款與寬限期。不過，銀行業者與房貸專家提醒，這類說法過於簡化，實務上仍須回歸個案審核，並非一體適用。
銀行端指出，央行此次調整的重點，在於避免將所有繼承案件一律視為投資行為，但並未改變風險控管原則。
申貸人是否能取得較高成數與寬限期，仍須綜合評估其收入、負債比（DSR）、信用條件以及房屋本身價值與區位。
舉例而言，若繼承人名下房產無貸款，且本身財務條件良好，銀行確實較有機會給予接近首購的貸款條件；
但若繼承房產仍背負貸款，銀行在審核時，仍可能將相關負債納入整體風險評估，未必完全排除。
房市專家分析，央行此次協處措施的核心目的，是「降低誤傷」，避免繼承族群因政策一刀切而喪失購屋能力，而非全面放寬貸款門檻。
因此，外界所謂「自動回歸首購」或「一定可貸8成」的說法，與實務仍存在落差。
此外，銀行之間對於繼承案件的認定標準亦可能有所不同，部分銀行態度較為保守，仍會從嚴審視；也有銀行在風險可控前提下，提供較具彈性的貸款條件。
這也使得市場出現「同樣條件，不同銀行結果不同」的情況。
整體而言，央行政策確實為繼承族群打開一扇門，但是否能順利取得優惠貸款條件，關鍵仍在於個人條件與銀行審核結果。
M編觀察，這波政策調整反映出房市管制逐步走向「精準化」，不再以單一標準套用所有族群。
然而對購屋人而言，最重要的仍是事前評估自身條件，避免過度依賴政策解讀，導致資金規劃出現落差。
一句話總結：央行給的是彈性，不是保證；能不能拿到首購條件，銀行說了才算。
