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你的「財富等級」銀行怎麼算？兩大關鍵數字決定你的貸款額度與利率
【M傳媒房產中心／專題報導】
為什麼同樣年薪百萬，銀行給你的額度天差地遠？揭開銀行評估客戶財富時，那套從不公開的「存量與流量」密碼。
「我在科技業年收200萬，我朋友開店年收300萬，為什麼銀行給他的貸款條件比我好？」這是許多人心中的疑問。答案就藏在銀行評估客戶時最核心的兩大指標：存量與流量。簡單來說，銀行就像個勢利的相親對象，既要看你現在有多少家底（存量），也要看你未來能賺多少（流量）。這兩數字決定了你的財富等級、授信額度，連投資建議都因此不同。
財富存量：你的身價證明書
財富存量，白話就是「你現在擁有的資產總量」，回答的是「你有什麼」這個問題。
銀行會像偵探一樣清查你的全部家當：金融資產（存款、股票、基金、債券）、不動產（自住房、投資房、土地）、其他資產（保單現金價值、公司股權），然後扣除你的所有負債（房貸、信貸）。
但銀行不只關心總額，更在乎三關鍵：
淨資產多少（總資產減負債）、資產流動性（變現容易度）、資產集中度（雞蛋放幾個籃子）。
舉例來說，王先生總資產1.3億，其中現金與金融商品6000萬，房地產7000萬，負債2000萬，淨資產1.1億。這種「高資產客戶」馬上會被銀行列為「私人銀行潛力戶」，享受專屬理財服務。
「台灣銀行對高資產客戶的門檻通常是淨資產3000萬以上，但真要成為頂級客戶，至少得上億。」一位銀行經理透露。
財富流量：你的賺錢能力表
財富流量，說的是「你每年能產生多少新的現金流」，回答的是「你賺多少」這個問題。
銀行會仔細檢視你的：主要收入來源（薪資、企業盈餘、租金、股息）、現金流穩定性（收入是否持續）、自由現金流（收入扣除支出後能再投資的錢）。
銀行最愛的是「穩定且多元」的收入來源。舉例來說，除了本業薪資，還有租金收入每月20萬、股息每季30萬、公司分紅一年200萬，這種客戶在銀行眼中簡直閃閃發光。
「單一收入風險高，像純靠薪資的科技業主管，一旦景氣反轉就危險。多元收入才是銀行最愛的客戶。」資深理專點出關鍵。
銀行怎麼用這兩指標決定你的命運
銀行把「存量+流量」組合成四種客戶類型：
高存量+高流量：銀行的夢幻客戶，能拿到最優貸款利率、最高額度，理專會主動提供各種投資建議。
高存量+低流量：常見的退休族群，銀行會重視但相對保守，主要推薦穩定收益商品。
低存量+高流量：潛力新星，如高薪年輕專業人士，銀行願意給機會，但額度會逐步提升。
低存量+低流量：一般大眾，銀行提供標準化產品，條件相對普通。
「我曾有位客戶是40歲的餐廳老闆，年薪約200萬不算頂尖，但他從20歲就持續投資累積近5000萬資產。這種『高存量』客戶，銀行給的條件比年薪500萬但沒積蓄的客戶好太多。」理財顧問分享真實案例。
聰明提升你的銀行評分
想提升銀行心中的地位？專家建議雙管齊下：
存量提升策略：定期定額投資流動性高的金融商品、保持適當的現金比例、避免過度集中單一資產、適時還清高利率負債。
流量優化技巧：創造多元收入來源、保持穩定收入紀錄、整理財力證明時凸顯所有現金流、與往來銀行建立長期關係。
「別小看薪轉帳戶的威力，連續6個月保持帳戶有穩定餘額，比突然存入一大筆錢更有說服力。」銀行審核人員透露。
M觀點：銀行不是看你賺多少，而是看你留下多少。
與其追求高收入卻月月光，不如早早開始累積資產存量，同時打造多元現金流。記住，在銀行眼中，穩定的存量比炫目的流量更可靠這道理，放在個人財務規劃上也一樣通。
