打炒房打到「金融註記」？專家；這是防堵人頭戶還是侵犯個資？
【M傳媒房產中心】
政府打炒房政策一波接一波，《平均地權條例》修了又修，但市場上利用「人頭戶」進行短期買賣、規避稅負的行為依然層出不窮。
最近媒體出現一個新想法：擴大「金融註記」中的「當事人註記」功能，從貸款審核源頭建立防火牆。
聽起來很美好，但問題來了：這是防堵炒房的終極武器，還是侵犯個人隱私的尚方寶劍？
什麼是「當事人註記」？跟你我想的不一樣
先搞清楚「當事人註記」到底是什麼。
根據聯徵中心官網說明，「當事人註記」是由當事人自己申請，在他的個人資料檔裡註記一些與金融機構往來的說明。
目前大多數人辦這個的主要動機是「不想再增加負債」，怕自己定力不足擴充信用，或者防範被歹徒冒名貸款。
簡單說，這是民眾用來保護自己的工具，不是政府用來監控人民的武器。
現行的註記內容可以寫「本人已成為身分偽冒案件被害人，請各機構加強身身確認」，或是「即日起不再申請貸款、信用卡」。
家裡有失智長輩的，也可以由家屬幫忙辦理註記，防止被詐騙集團騙去抵押房產。
新構想：把「警示註記」交給檢調
新構想是這樣的：當檢調或金管單位調查炒房集團時，針對已被鎖定的可疑人頭戶，在取得法院或主管機關許可後，向聯徵中心申請「警示註記」。
未來任何金融機構受理這些帳戶的房貸申請時，一拉聯徵就會跳出警示，提醒審核人員此人可能涉及不當金流。
聽起來很有道理，但仔細想想，問題一堆。
問題一：現在的註記是「自己辦」，新制是「被註記」
現行的「當事人註記」是民眾主動申請，目的是保護自己。
新構想的「警示註記」是檢調單位申請，對象是「可疑人頭戶」。
這等於是把一個原本用來「防詐」的工具，反過來變成「監控」的工具。
你今天覺得自己很正常，明天突然發現聯徵報告上多了一條註記，說你「可能涉及炒房」，銀行看到直接不敢貸給你。
你連自己為什麼被註記都不知道，申訴管道呢？有，但先等個幾個月。
學者提醒，擴大金融註記必須在「公共利益」與「個人隱私」間取得平衡，啟動權限應嚴格限制在司法機關或高層級金融監理單位，且必須有明確證據基礎。
問題是，「明確證據基礎」誰來認定？檢調說有就有？
法院許可就能隨便註記？一年期限到了，如果沒新事證自動失效，但這一年你的房貸怎麼辦？
問題二：人頭戶抓不到，一般戶先受害
現在炒房集團用的人頭戶，很多是根本不知情的弱勢族群，或者被利用的親友。
檢調要鎖定「可疑人頭戶」，怎麼鎖定？用什麼標準？
萬一標準太寬，一堆人被誤傷；萬一標準太嚴，人頭戶照樣逍遙法外。
而且現在銀行追查金流已經嚴到不行。
根據央行第七波信用管制，第三戶以上購屋貸款最高成數僅剩3成，且完全無寬限期。
銀行會追溯六個月以上的金流紀錄，發現增貸資金最終流向房地產，不僅要求提前還款，還可能取消寬限期並收取違約金。
在這種嚴查環境下，人頭戶還能囂張多久？需要動用到「金融註記」這種大絕招嗎？
問題三：這到底算不算「有罪推定」？
最根本的問題是：你還沒定罪，就先在信用報告上留記號。
這算不算「有罪推定」？
如果檢調懷疑某個人是炒房集團的人頭戶，正常的程序應該是調查、蒐證、起訴、審判。
結果現在想在調查階段就直接在他的聯徵報告上加註警語，讓銀行不敢貸給他。
這不是讓銀行變成「輔助執法」的工具嗎？銀行不是法院，貸款審核也不是刑事審判。
但如果政府把銀行當成「先攔截再說」的關卡，最後倒楣的還是那些被誤傷的無辜民眾。
這個構想，立意良善，但執行起來有問題。
與其搞一個可能侵犯個資、誤傷無辜的「警示註記」，不如把現有的金流追查機制做好做滿。
央行現在已經要求銀行追溯六個月金流，跨行匯款也無所遁形，系統會自動標記異常交易。
如果再搭配《平均地權條例》的檢舉獎金制度，最高可處5,000萬元罰鍰，檢舉人還能抽30%獎金，這才是真正有效嚇阻炒房的手段。
至於「金融註記」，還是留給真正需要保護自己的人用吧。
