賣厝阿明 國銀房貸滿水位緩解趨勢分析
根據金管會最新數據，國銀不動產放款比率出現緩解趨勢，1月銀行法72之2的不動產放款比率為26.44％，與去年12月持平，且27％以上的銀行家數連續兩個月下降。這顯示在國銀積極調配放款資源與存款增加的背景下，房貸市場的壓力有所緩解，為自住剛性需求提供更多空間。
1. 房貸滿水位現象的背景
新青安貸款帶動需求
剛性需求增加：新青安貸款政策帶動自住首購族的需求，導致去年多家國銀房貸出現「滿水位」現象。
放款資源緊張：部分國銀的不動產放款比率接近內部預警值上限，導致房貸利率上升、貸款成數下降，甚至出現排隊等待的情況。
金管會的政策調整
資源轉向：金管會呼籲將不動產貸款資源從土建融轉向一般民生貸款，優先支持自住首購族與新青安貸款。
緩解措施：透過調配放款資源與增加存款，國銀的不動產放款比率開始出現下滑空間。
2. 最新數據分析
整體趨勢
不動產放款比率：1月銀行法72之2的不動產放款比率為26.44％，與去年12月持平，較去年11月下降0.26個百分點，創七個月新低。
27％以上銀行家數：從去年11月的15家降至12月的13家，今年1月進一步降至11家。
個別銀行情況
29％以上：去年12月有1家銀行在29％以上，今年1月降至零家。
28％～29％：從去年11月的5家降至12月的1家，今年1月因星展銀行下降而增至3家。
27％～28％：從去年12月的11家降至今年1月的8家。
3. 區域房貸市場表現
公股銀統計
房貸餘額成長區域：去年房貸餘額成長較多的縣市主要為桃園市及台中市，評估與建商推案量有關。
預期趨勢：今年房貸成長區域仍會以都會區為主。
土銀與合庫銀數據
土銀：去年房貸承作量前三名為台中市、高雄市及桃園市。
合庫銀：截至去年底，房貸餘額成長前三名分別為新北市、台中市及桃園市，成長幅度皆逾12％。
4. 未來展望與建議
對購屋族的影響
貸款條件改善：隨著國銀房貸滿水位緩解，購屋族可望獲得更好的貸款條件，如較低利率與較高成數。
自住需求優先：政策持續支持自住首購族，建議有購屋需求的民眾把握機會。
對銀行的建議
資源調配：持續將放款資源轉向自住與民生貸款，避免過度集中於土建融。
風險管理：加強不動產放款的風險控管，確保放款品質與資產安全。
對政府的建議
政策支持：持續推動新青安貸款等政策，支持自住需求與房市穩定。
市場監管：加強對不動產放款的監管，避免過度槓桿與市場泡沫。
【M傳媒】國銀房貸滿水位現象的緩解，為自住剛性需求提供更多空間，並有助於房市穩定發展。未來，透過政策支持、銀行資源調配與風險管理，台灣房貸市場將朝向更健康與永續的方向發展。希望本文的分析能為購屋族、銀行與政府提供參考，共同打造更公平與穩定的居住環境。
