國銀不動產放款比率「連七降」 房貸空間悄悄擴大
【M傳媒房產中心】
金管會最新公布，截至 2025年12月底，國銀依《銀行法》第72-2條的不動產放款比率已 連續七個月下降，來到 25.38％，探近九年半新低，僅有 八家銀行超過27％，比上月少一家。銀行業者分析，比率持續下滑，主要受 新青安房貸免計入天條分子及 房市交易冷清 影響，也間接 擴大銀行房貸放款空間。
什麼是「不動產放款天條」？
《銀行法》第72-2條規定：
商業銀行辦理住宅放款與企業建築放款總額，不可超過 放款時收存款總額＋金融債券發售額的30％
比率公式：不動產放款餘額 ÷ (存款總額 + 金融債發售額)
想降低比率的方法：增加存款或金融債，或減少房貸承作量
這條規定就像銀行的「紅線」，超過就會受限制。
數據亮點
不動產放款總額：15.47兆元
存款＋金融債總額：60.96兆元
國銀不動產放款比率：25.38％（連七降）
個別銀行情況：
「紅色警戒區」（28％~29％）：從三家降至二家
「黃色警戒區」（27％~28％）：維持六家
合計逾27％者：降至八家，比前一個月少一家
整體來看，銀行碰觸警戒水位的壓力已明顯緩解。
為什麼比率下降？
新青安房貸免計入天條分子：政策直接降低比率
房市交易冷清：新承作房貸量少，也讓比率下降
銀行存款增加：分母變大，自然比率變低
銀行業者認為，比率下降 不代表銀行不保守，而是可以 在現有規範下，增加首購族及自用住宅貸款的承作空間，對房市買氣略有正面作用。
過去七個月，不動產放款比率持續下降，不僅是 政策與房市雙重因素影響，也讓銀行在房貸承作上 有更大彈性。對想買房的民眾來說，這可能是 房貸條件相對寬鬆的機會；對銀行而言，則是 壓力稍緩、合規經營更穩健。
