房貸一定要綁房貸壽險嗎？銀行說「不買壽險就貸不滿」合理嗎？
最近在申請房貸時，銀行告知需要綁定房貸壽險，但經過考量後覺得不需要。然而，銀行小姐卻表示：「如果沒有申請壽險，就無法達成期望的房貸成數，只能以鑑價金額為準。」這樣的說法合理嗎？屏東在地經營五家住商不動產與大家房屋不動產經紀業者 楊信華 總經理特別為廣大網友詳細解析房貸壽險的必要性，以及銀行是否有權要求綁定壽險議題。
1. 房貸壽險是什麼？
房貸壽險是一種與房貸綁定的保險，目的是在借款人發生意外或身故時，由保險公司代為償還房貸，避免家人因無力還款而失去房子。房貸壽險通常分為兩種：
平準型：保險金額固定，與房貸餘額無關。
遞減型：保險金額隨房貸餘額減少而遞減。
2. 銀行可以強制要求綁定房貸壽險嗎？
根據金管會的規定，銀行不能強制要求借款人購買房貸壽險。房貸壽險是一種自願性的保險產品，借款人可以根據自身需求決定是否購買。如果銀行以「不買壽險就無法達成期望的房貸成數」為由，要求綁定壽險，這是不合理的。
（1）銀行的說法可能涉及不當行銷
如果銀行以房貸成數為條件，強制要求借款人購買壽險，可能涉及不當行銷或搭售行為，違反金管會的規定。
借款人可以向金管會或銀行公會投訴，維護自身權益。
（2）房貸成數的決定因素
房貸成數主要取決於房屋的鑑價金額、借款人的信用狀況、收入水平以及還款能力等因素，與是否購買壽險無關。
如果銀行以壽險為條件影響房貸成數，這是不合理的。
3. 如何應對銀行的要求？
如果你遇到銀行要求綁定壽險才能貸滿成數的情況，可以採取以下步驟：
（1）明確表達不需要壽險
向銀行明確表示你不需要房貸壽險，並要求銀行根據你的信用狀況和房屋鑑價金額來核定房貸成數。
（2）詢問其他銀行
如果銀行堅持要求綁定壽險，可以考慮向其他銀行申請房貸。不同銀行的房貸條件可能有所不同，選擇適合自己的方案。
（3）向金管會投訴
如果銀行堅持以壽險為條件影響房貸成數，可以向金管會或銀行公會投訴，維護自身權益。
4. 房貸壽險的優缺點：是否需要購買？
雖然銀行不能強制要求購買房貸壽險，但你可以根據自身需求來評估是否需要購買：
（1）優點
保障家人：如果借款人發生意外或身故，保險公司會代為償還房貸，避免家人失去房子。
保費可分期：房貸壽險的保費可以分期支付，減輕一次性支付的壓力。
（2）缺點
保費成本：房貸壽險的保費可能較高，尤其是平準型壽險。
保障範圍有限：房貸壽險只針對房貸餘額提供保障，無法涵蓋其他財務需求。
楊信華 總經理 總結：銀行不能強制要求綁定壽險
銀行不能以「不買壽險就無法達成期望的房貸成數」為由，強制要求借款人購買房貸壽險。房貸成數應根據房屋鑑價金額、借款人信用狀況和還款能力來核定，與是否購買壽險無關。如果你遇到這樣的情況，可以明確表達不需要壽險，或考慮向其他銀行申請房貸。必要時，可以向金管會投訴，維護自身權益。
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