人在海外想回台買房卻貸不到？無報稅紀錄成關卡 專家揭3大解法
【M傳媒／綜合報導】
隨著海外工作人口增加，不少台灣人規劃返台置產，卻在申請房貸時遭遇困難。市場觀察發現，「人在國外、長期未報稅」已成為近年房貸審核常見卡關原因，即使具備購屋資金，仍不一定能順利取得貸款。
專家指出，問題並不在於是否具有購屋資格，而是銀行無法判斷借款人還款能力。
可買房卻難貸款 關鍵在「收入證明」
依現行制度，本國人無論是否居住在海外，皆可在台購屋。然而，貸款審核邏輯不同，銀行重視的是「穩定且可驗證的收入來源」。
若申貸人長期未在台報稅，且缺乏薪資證明或財力文件，銀行多半會視為高風險族群，進而降低貸款成數，甚至直接婉拒申請。
此外，若長期未使用台灣金融體系，也可能導致信用紀錄不足，進一步影響核貸結果。
市場實務：三大解法提高過件率
面對貸款困難，市場上逐漸形成幾種實務操作方式。專家整理，主要可分為三大方向：
首先，是提供具備穩定收入的保證人。銀行可改以保證人的財力條件作為主要審核依據，是目前成功率最高的方式之一。
其次，是提高自備款比例。當借款人無法提供完整收入證明時，銀行通常會要求提高自備款，以降低風險。實務上，部分案件需準備四至五成以上資金，才較有機會核貸。
第三，則是補足海外收入證明。若申貸人能提出國外薪資單、工作合約或銀行資金流動紀錄，部分銀行仍可能透過個案審查方式核貸，但審核時間與文件要求相對較高。
即便核貸 條件仍較一般客戶嚴格
專家也提醒，即使成功取得貸款，無報稅紀錄的申貸人，通常仍需承擔較高利率或較低貸款成數。銀行在風險控管下，會透過資金成本與成數調整，反映不確定性。
銀行重「可驗證性」 非單看資產多寡
「很多人以為有資產就能貸款，但銀行看的是現金流與證明能力。」專家指出，貸款審核的核心在於「能不能被驗證」，而非單純資產規模。
換言之，即使具備資金實力，若無法提供具體文件證明收入來源，仍可能影響貸款結果。
海外購屋族增加 貸款規劃需提前布局
隨著跨國工作型態普及，類似案例持續增加。市場人士建議，有意返台購屋者，應提早規劃財力證明、建立信用紀錄，或安排合適的貸款結構，以避免在交易階段因貸款問題影響購屋時程。
整體而言，在房市交易金額高、金融審核趨嚴的環境下，「如何讓銀行看得懂你的收入」，已成為海外購屋族能否順利進場的關鍵。
