存款240萬、月收10萬的三口之家，該買40年老公寓嗎？
許多小家庭都面臨這樣的困境：手上有一筆存款，卻不知道該不該投入老舊公寓。最近就有一位網友提問：「可動用存款240萬，雙薪月收10萬，育有一子2歲，打算買40年左右的老公寓約6、7百萬，會不會太吃力？」這個問題相當具有代表性，讓我們來深入分析。
若以700萬元的公寓為例
貸款7成需要準備210萬頭期款，這對擁有240萬存款的家庭來說看似足夠，但實際上面臨諸多隱形成本。40年老屋的基礎裝修費用需要30-60萬元，包含水電管線更新、防水工程等必要項目，加上仲介稅費和代書費等支出約20萬元，以及必須保留的50萬元緊急預備金，這些加總起來接近100萬。
490萬元的房貸若分30年償還，若以利率2.1%計算
每月需支付約18,500元。加上幼兒養育費用8,000-15,000元，基本生活開銷15,000-20,000元，以及其他雜支，每月總支出將達到41,500-53,500元，佔家庭月收入的41%-53%，這樣的負擔比例對有小孩子的家庭來說其實還可以。
40年老公寓潛藏風險
結構安全方面需要特別注意氯離子含量和鋼筋鏽蝕問題；老舊的電線和水管可能需要全面更換；沒有管委會的老公寓在公共區域修繕時容易產生鄰居糾紛；未來轉手時，隨著屋齡增加，銀行貸款成數可能逐年降低，影響資產流動性。
對於育有幼兒的家庭來說，老公寓還存在一些特殊考量
沒有電梯對於攜帶幼兒和嬰兒車的家長會造成諸多不便；老舊的窗戶和陽台需要加裝防護措施，這些都是必須納入考量的潛在成本。
若真要考慮這類老舊公寓，裝修預算一定要從寬估算
最好準備總價10%以上的資金；花點小錢請專業驗屋，可以避免買到問題嚴重的房屋；同時也應該考慮其他替代方案，例如增加預算買屋齡較新的中古大樓或郊區的電梯華廈。
綜合評估後，這類購屋計劃要可行，必須滿足幾個關鍵條件：
能將裝修費用控制在60萬以內、幼兒教育費用維持在1萬元以下、工作收入穩定且有成長空間，以及願意承擔未來轉手的不確定性。若這些條件難以達成，建議可以選擇較新物件或是暫緩購屋計劃繼續累積資金。
購屋是人生重大財務決策，特別是對有小孩子的家庭來說，更需要審慎評估所有風險與成本。建議可以尋求專業房仲和裝修師傅的意見，做好完整的財務規劃後再做決定。畢竟，找到最適合現階段家庭需求的居住方案，遠比勉強購入不合適的物件來得重要。在當前房市環境下，保持財務彈性與生活品質的平衡，才是真正的理財智慧。
